Эх, дал бы кто взаймы до следующей зимы, да позабыл об этом...
Из песни
Каждый из нас рано или поздно сталкивается с ситуацией, когда необходимо купить ту или иную вещь, а денег не хватает. Например, захотелось вам проапгрейдить свой компьютер. Копите вы, копите, а денег на машину мечты все равно недостаточно. Что делать? Первая мысль, которая приходит на ум, — занять. Но у кого? Хорошо, когда есть богатые родственники или друзья. Однако что делать, если родственники недавно потратились на покупку новенькой иномарки, а среди друзей одни бедные студенты? Опять несбывшаяся мечта? Не обязательно. На помощь вам готов прийти потребительский кредит.
| |
Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после Второй Мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся. Ярким примером страны, вовсю эксплуатирующей кредитный рынок, является США. Американцы уже давно "живут взаймы". Чем же так привлекателен кредит? Давайте разберемся. Главное достоинство кредита — получение вами необходимой (и зачастую большой) суммы денег и "моментальная" покупка приглянувшегося товара. Конечно, можно постепенно, месяц за месяцем, ныкать в баночку из-под баклажанной икры часть зарплаты. Но я приведу простой пример. Вы месяц за месяцем откладываете деньги на покупку навороченного ноутбука, жизненно необходимого для рабочих целей. Ожидание томительно, работа стоит, пресловутая инфляция дает о себе знать, а нужная сумма все никак не набирается. В конце концов вам все это надоедает, и вы тратите накопленное на какие-то абсолютно ненужные вам вещи, а мечта о мобильном офисе так и остается мечтой. Да и как показывает практика, немногие люди действительно способны копить деньги. Большинство умеет их лишь тратить. С покупкой в кредит таких проблем не возникает. Вы оплачиваете какую-то часть (обычно — порядка тридцати процентов) стоимости желаемого товара, а оставшуюся сумму предоставляют добрые люди в костюмах. Вам остается лишь наслаждаться покупкой и постепенно выплачивать "занятую" сумму.
Итак, если вы уже заинтересовались потребительским кредитом в целом и покупкой компьютера в кредит в частности, читайте дальше. Я расскажу вам об особенностях потребительского кредитования и подводных камнях, которые поджидают неопытных заемщиков.
Куда податься?
Взять кредит на покупку компьютера можно либо в коммерческом банке, либо непосредственно в фирме, торгующей компьютерами. Последний вариант достаточно редок, поэтому его я затрону чуть позже. Что касается банков, то им абсолютно неважно, на какой тип товара долгосрочного пользования вы потратите деньги — на мощный компьютер, здоровенный холодильник или мягкий диван. Главное — ценовая категория товара. Так, например, отдельно от потребительского кредита существуют авто- и ипотечное кредитование (покупка недвижимости). Стоит заметить, что у банков есть целый ряд условий, предваряющих непосредственный акт передачи денег от имеющего к страждущим. Но давайте обо всем по порядку.
Во-первых, для получения потребительского кредита (далее просто — кредита) вы должны иметь паспорт гражданина РФ, и вам должно быть не менее восемнадцати лет. Некоторые банки устанавливают более высокий возрастной порог, например 23 года. Однако, даже если вы — полноценный гражданин РФ и вам уже исполнилось 23, не спешите радоваться. Любой банк также потребует от вас целый пакет документов. "Толщина" этого пакета в основном зависит от суммы предоставляемого кредита и политики банка. Так, например, для получения кредита в Сбербанке, помимо предоставления паспорта, заполненных заявлений и анкет заемщика (то есть вас), вам понадобятся: документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний (отчислений в налоговую инспекцию) за последние 6 месяцев; справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (если сумма кредита превышает пять тысяч долларов), а также поручительство за вас физических лиц, имеющих постоянный источник дохода (поручителем также может выступать юридическое лицо, то есть какая-либо организация). От поручителя в Сбербанке потребуют все те же документы, что и от заемщика (паспорт, справки и так далее).
| Залог успеха |
| Для получения любого маломальского кредита вам необходимо быть "платежеспособным". Процедура определения банком вашей платежеспособности многоступенчата. Но первый этап всегда стандартен — это проверка вас службой безопасности банка. При небольших суммах кредита проверка эта будет носить довольно формальный характер, и на некоторые вещи в банках могут, что называется, закрыть глаза. Но если же сумма кредита исчисляется тысячами долларов, тогда ждите проверки "под микроскопом". Приведу небольшой пример (распространенный случай). Человек с немалым реальным достатком обращается за получением крупного кредита в несколько десятков тысяч долларов. Казалось бы, все в порядке, однако банк отказывает своему возможному клиенту. Причина проста — согласно сведениям о доходах (здравствуй, налоговая) человек получает несколько сотен долларов в месяц, а ежемесячные выплаты по кредиту будут составлять более тысячи долларов. Любому понятно, что человек просто-напросто скрывает свои доходы от государства. Но одно дело — понимать, а другое дело — сухие цифры перед глазами банковских служащих. Единственный "обходной" вариант для такого клиента — предоставить банку в залог какое-либо имущество, способное при его продаже покрыть издержки банка от неуплаты. Однако такой вариант далеко не всегда проходит, да и вообще банки относятся к подобным клиентам с большой осторожностью. Поэтому прежде чем обратиться за определенной суммой кредита, взвесьте свои шансы на ее получение. Немаловажным фактором, играющим в вашу пользу при получении кредита в банке, является открытый на ваше имя счет в этом же банке. Проще говоря — являетесь ли вы клиентом того банка, где планируете взять кредит, или нет. Наличие депозитного счета, открытая в банке пластиковая карточка — большой плюс. Еще больший бонус — это наличие некой кредитной истории. У молодых людей часто возникают трудности с покупками в кредит, так как у них еще нет этой самой кредитной истории, и у банка пока нет никаких сведений о платежеспособности потенциального клиента. В случае, когда вы являетесь клиентом банка на протяжении многих лет, и никаких проблем с вами ни разу не возникало, — шансы на успех резко возрастают. Но повторюсь, всегда следует соизмерять свои возможности со своими потребностями. |
После того, как вы предоставите Сбербанку полный пакет документов, у работников банка есть двенадцать (максимум) рабочих дней для рассмотрения документов и принятия окончательного решения ответственными лицами (кредитным комитетом и т.д.). По истечении этого срока вам либо выдадут кредит, либо откажут в его предоставлении (здесь я настоятельно рекомендую прочитать соответствующую врезку).
Есть и более либеральные банки, которые используют на первый взгляд менее серьезный и более лояльный к заемщику подход. Таков, например, банк "Русский Стандарт", уже довольно давно продвигающий свою программу потребительского кредитования — "кредит за пятнадцать минут". В первую очередь в данной программе клиентов привлекает доступность. Как утверждает реклама, для открытия кредита вам понадобятся лишь пятнадцать минут свободного времени, а также один из документов, удостоверяющих вашу личность, — водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда либо свидетельство о выдаче индивидуального номера налогоплательщика (ИНН).
Кроме всего прочего, "Русский Стандарт" может похвастаться наличием более двадцати серьезных партнеров, среди которых замечены некоторые крупные компании и концерны, уже много лет занимающиеся продажей компьютерной техники. Для совершения покупки в кредит в этих магазинах вам не нужно ехать в отделение банка для оформления кредитного договора, все делается на месте, и кредитное решение принимается в вашем присутствии в течение пятнадцати минут. Удобно? Бесспорно. Однако следует помнить, что за подобные удобства приходится платить, потому как ни один банк не пойдет на риск без должного на то стимула. О видах платы — читайте ниже.
Главные вопросы
Главный вопрос, которым задается большинство решившихся взять потребительский кредит, — это "сколько?". "Сколько" может быть три. Первое "сколько" — "сколько денег дадут?". Обычно максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Также очень часто используются фиксированные размеры максимальной суммы кредита (например, от пяти до ста пятидесяти тысяч рублей).
Второе "сколько" — "сколько платить?". Напомню, что одно из главных условий кредитования — это платность, то есть кредит нужно не только возвращать, но и уплачивать проценты за его использование. Здесь-то у большинства потенциальных заемщиков и начинается головная боль. Если в США и Европе процентные ставки по кредитам еще как-то можно назвать человеческими, то в матушке России они все еще носят драконовский характер и варьируются в среднем от двадцати до тридцати пяти процентов годовых для рублевых кредитов. Естественно, вы можете взять кредит и в иностранной валюте. При этом процентная ставка будет ниже, однако следует помнить о таком явлении, как плавающий курс этой самой валюты. Лично я не рекомендую вам привязывать себя к постоянным и зачастую непредсказуемым колебаниям курса доллара. Замечу, что процентная ставка фиксируется в день оформления кредита и неизменна на протяжении всего срока кредитования. Кредит может быть выдан как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Помимо платы за сам кредит, вам также придется платить за обслуживание счета, на который будут переводиться средства. Комиссия за ведение ссудного счета варьируется в среднем от одного до двух процентов. Так что если у вас в банке уже открыт счет (или пластиковая карточка), вы сможете немного сэкономить на обслуживании.
Наконец, третье "сколько" — "на сколько месяцев предоставляется кредит?". Поскольку потребительское кредитование носит краткосрочный характер, то в основном банки определяют два срока возврата — шесть или двенадцать месяцев. Некоторые, например "Банк Москвы", используют квартальную градацию, то есть три, шесть, девять и двенадцать месяцев. Сбербанк же готов предоставить вам рассрочку аж на пять лет, что никак не попадает под понятие краткосрочного кредитования. Это легко объясняется стабильным финансовым положением и размером капитала крупнейшего в России банка. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, так что вы всегда сможете спланировать, какую часть своих доходов откладывать для выплат по кредиту. Если же вы вдруг разбогатеете и возжелаете досрочно погасить оставшуюся сумму задолженности, то банк, вполне возможно, захочет взять с вас проценты и за эту "услугу" (в некоторых банках процентная ставка за досрочное погашение задолженности равняется минимальной процентной ставке за обслуживание счета).
Многих также интересует, а что будет, если пропустить очередной платеж по кредиту. Спрашивали — отвечаю. Некоторые банки не взимают плату за пропуск платежа, совершенный впервые. Грубо говоря, на первый раз вас прощают и надеются, что в следующем месяце вы заплатите сполна. Однако, если ваши неплатежи носят систематический характер, то банк выставляет к оплате определенную сумму штрафа, которая, в свою очередь, увеличивается с каждым последующим неплатежом. Проще говоря, чем больше обязательных платежей вы пропускаете, тем больше штраф и тем хуже мнение банка о вас — ваша кредитная история постепенно становится отрицательной. Если же вы по каким-либо причинам больше не в состоянии производить выплаты по кредиту, банк вправе потребовать от вас передачи ему на безвозвратной основе заложенного товара (в вашем случае — это компьютер). "Как же так? Ведь я уже купил этот компьютер и фактически полностью оплатил его в магазине!" — спросите вы. Так-то это так, да не совсем. Напоминаю, что для обеспечения исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора клиент (залогодатель) передает банку (залогодержателю) в залог товар (компьютер), который приобретен клиентом с использованием кредита. При этом приобретенный с использованием кредита товар (компьютер) находится у клиента. Иными словами — пока вы не выплатите банку все до последней копейки, купленный компьютер никогда не будет полностью вашим.
| Во сне и наяву |
| Предположим, что вы уже склоняетесь к покупке в кредит, но хотели бы рассмотреть еще несколько примеров из реальной жизни. Ибо теория без практики — это все равно что деньги на ветер. Итак, как я уже говорил, множество фирм сотрудничают с банком "Русский Стандарт", однако есть и другие, не менее выгодные варианты. Например, пара вариантов, предлагаемых фирмой Exciland совместно с банком "Первый ОВК" (Общество Взаимного Кредита). Вариант первый — это экспресс-кредит. Для его получения вам понадобится тридцать — сорок пять минут свободного времени, а также пара документов, удостоверяющих вашу личность (к примеру, российский паспорт и водительские права). Этот вид кредита выдается исключительно в рублях (суммы варьируются от десяти до двухсот тысяч рублей), причем для получения кредита в сумме до ста тысяч рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее двадцати процентов. Если же вы хотите получить кредит, превышающий сто тысяч рублей, вам придется внести уже сорок процентов от всей суммы. Вам также придется заплатить за открытие ссудного счета (три процента от суммы предоставляемого кредита) и ежемесячно платить по десять рублей за ведение специального банковского счета "Экспресс-Кредит". Процентная ставка по кредиту в сумме до ста тысяч рублей — двадцать девять процентов годовых, а свыше ста — тридцать три процента. Важно заметить, что кредит предоставляется по пластиковой карте российской платежной системы STB для приобретения товаров в магазинах Москвы. Изготовление такой пластиковой карточки обойдется вам в дополнительные сто пятьдесят рублей (сюда же входит плата за открытие счета "Экспресс-Кредит"). Использовать кредит можно до двадцатого числа месяца, следующего за датой заполнения договора. Если вы просрочите очередной платеж, то вам придется заплатить две десятых процента от суммы платежа за каждый день просрочки. Вариант второй — открытие кредитной карты покупателя. Этот вариант наиболее хорошо подходит для тех, кто планирует совершить несколько покупок в кредит. Суммы кредита: от двух до двухсот тысяч рублей, от ста до семи тысяч долларов, либо от ста до десяти тысяч евро. Кредит выдается на срок в один или два года. Процентные ставки по кредиту не так уж и велики — до двадцати процентов по рублевым кредитам и до пятнадцати процентов по валютным. Как и в первом случае, кредит предоставляется по пластиковой карте российской платежной системы STB для проведения безналичной оплаты за товары длительного пользования в магазинах Москвы. Правда, для открытия кредитной карты покупателя вам уже понадобится не только паспорт, но и справка о доходах, а также пара цветных фотографий. На рассмотрение поданной вами заявки у банка есть два дня. В чем же удобство подобного кредита, спросите вы? А вот в чем — с кредитной картой покупателя вы можете неоднократно совершать покупки в кредит в удобное для вас время в течение двух лет и без дополнительного обращения в банк. Опять же, не стоит забывать про относительно низкие проценты! Как, неужели вы вконец запутались со всеми этими подробностями? Тогда давайте я еще разок объясню вам все это "на пальцах", точнее на цифрах. Итак, допустим, что вы хотите приобрести в кредит ноутбук стоимостью 30 000 рублей. Полная стоимость покупки с учетом налогов и комиссий банка равняется 30000 + 1500 (налог с продаж) + 1050 (комиссия платежной системы банка). Теперь давайте подсчитаем... Сумма кредита составит 28 500 рублей, при этом сумма первоначального взноса (не менее 20 процентов от стоимости кредита) составит 5 700 рублей. Если приплюсовать сюда всяческие комиссии банка, получится, что максимальная сумма покупки равняется 32 795 рублей. При погашении кредита в течение одного года сумма ежемесячного платежа составит 2 850 рублей, а сумма процентов за весь срок действия кредита с учетом стоимости изготовления карты и минимального остатка составит 5 395 рублей, то есть 19 процентов от суммы кредита. Таким образом, общая полная стоимость покупки составит 37 945 рублей. А теперь давайте посчитаем, насколько это дороже тех 31 500 рублей, которые вы бы заплатили без всяких кредитов. Получается, что вы "переплачиваете" 6 445 рублей. Стоят ли эти деньги, чтобы сразу пользоваться ноутбуком, а не копить на него в течение долгих месяцев, — решать опять же вам и только вам. |
Ваше "фи" банкам
Как я уже говорил ранее, есть еще один способ покупки компьютера в кредит. Некоторые фирмы предоставляют средства для покупки компьютера непосредственно из своих денег, не прибегая к услугам посредников, то есть банков. Яркий пример такой фирмы — компания R&K. Еще с прошлого года компания активно начала развивать и продвигать программу "Компьютерный заем". Примечательно, что в течение первых двух месяцев было выдано более двух тысяч займов. Чем же R&K удалось так быстро привлечь покупателей? Во-первых, важнейшую роль сыграло отсутствие упомянутого посредника — банка, который взимает с покупателя дополнительные платежи. Во-вторых, R&K предлагает очень низкую (по сравнению с банками) годовую ставку по кредиту — всего пятнадцать процентов. При этом первоначальный платеж, который должен внести покупатель, составляет лишь двадцать пять процентов от всей суммы (напомню, что подавляющее большинство банков требует тридцатипроцентного взноса). В-третьих, R&K — это все-таки брэнд, гарантирующий качество производимой продукции, а также высокий уровень технической поддержки. Еще в 1996 году компания организовала полномасштабное промышленное производство ПК под собственной торговой маркой Wiener на самых современных конвейерных линиях завода "Квант" в подмосковном Зеленограде.
С другой стороны — за "брэндовость" необходимо платить. К этому нас приучили зарубежные гиганты вроде IBM, Dell, Compaq и прочих. Однако благодаря российской сборке переплачивать придется совсем немного. Также следует помнить, что выбор комплектующих у подобных компаний не слишком богат по сравнению с более мелкими фирмами. Что я имею в виду? К примеру, выбрать какой-нибудь новомодный алюминиевый корпус, которого нет в ассортименте компании, вам не удастся. Да и собрать компьютер из нужных комплектующих самому нельзя: все продается только в готовой заводской сборке с возможностью некоторых модификаций. Так что любители самостоятельно вкручивать винтики будут разочарованы. Подобная ситуация чем-то напоминает модернизацию ноутбуков: есть базовая комплектация, есть набор комплектующих, которые можно установить. При этом цена конечного товара может как вырасти, так и упасть.
Брать или не брать?
Итак, настало время подвести некоторые итоги. Для кого же в первую очередь выгоден кредит — для покупателей или же для банков и фирм-продавцов? К сожалению, однозначный ответ дать нельзя. С одной стороны, кредит выгоден для покупателей, ибо он позволяет приобрести дорогостоящую вещь практически любому. С другой стороны — кредит также выгоден банкам, поскольку банк не только вернет себе временно ссуженные средства, но и получит немалую прибыль, достигающую нескольких десятков процентов от стоимости товара. Так почему же кредиты не предоставляются повсеместно, а взявшие кредиты в итоге зачастую недовольны? Все просто. Как говорится в одной пословице: "Тот, кто берет взаймы, продает свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" — лишившись заработка в результате безработицы или по еще какой-либо причине, люди не всегда могут погасить свою задолженность. Чем это грозит — я описал выше.
Как бы то ни было, решать — брать кредит или не брать — вам. Помните также, что широкий спектр кредитных услуг и их поставщиков наблюдается в основном в крупных городах (в частности — в Москве). Жителям отдаленных от центра регионов выбирать зачастую просто не из чего (помимо вездесущего Сбербанка).
Для пущей наглядности мы приводим сводную таблицу, в которой отражены достоинства и недостатки потребительского кредита, взятого в различных банках и фирмах.
| Кто выдает кредит? | Банк №1 | Банк №2 | Фирма |
| Полная стоимость товара | 20 000р. | 30 000р. | 40 000р. |
| Первоначальный платеж | 4 000р. | 9 000р. | 10 000р. |
| Сумма выданного кредита | 16 000р. | 21 000р. | 30 000р. |
| Годовая процентная ставка | 29% | 21% | 15% |
| Ежемесячная плата за ведение счета | 1,9% | 0,8% | Отсутствует |
| Ежемесячный платеж (в среднем) | 1 847р. | 2 117р. | 2 703р. |
| Итого выплат по кредиту | 22 161р. | 24 405р. | 32 437р. |
| Итого выплат за год | 26 161р. | 33 405р. | 42 437р. |
| Увеличение стоимости товара на | 6 161р. | 3 405р. | 2 437р. |
А что же думают по поводу потребительских кредитов люди, которые уже решились на этот шаг? Заметьте, что речь идет именно о потребительских кредитах, а не о более серьезных авто- и ипотечных кредитах. Там далеко не все так гладко, в основном из-за вечной неразберихи в нашем законодательстве и отсутствии какого-либо взаимодействия различных служб. Так вот, что касается реальных отзывов "пользователей" потребительских кредитов, они в большинстве своем положительны. И хотя сначала многие негодуют по поводу высоких процентных ставок, чуть позже все негативные эмоции куда-то улетучиваются. Основная причина тому — радость от покупки долгожданной вещицы. Единственное неудобство, которое называют кредитные потребители, — это необходимость ежемесячных платежей. Ну, не привык наш народ методично выплачивать какую-то сумму кровно заработанных денег банкирам. Казалось бы, всего-навсего нужно заложить некую фиксированную сумму в семейный бюджет, но нет. По отзывам счастливых заемщиков, каждый раз перед выплатой возникает странное чувство — как будто бы тебя где-то надули, но понять, где конкретно, нет никакой возможности. Вроде бы вот она — вещичка на месте и уже вся твоя, а деньги в то же время скаредный банк требует.
Хочется надеяться, что скоро и эта исконно ментальная "неприятность" останется позади. Как показывает практика, многострадальный русский народ быстро ко всему привыкает. Привыкнет и к кредитам. Или смирится... Что, впрочем, уже одно и то же.